Иногда просто необходимо что-то приобрести или просто очень хочется, но на это не хватает денежных ресурсов. В этом случае люди обращаются за кредитом в банковские организации. И каково же бывает их удивление, когда банк отказывает им в выдаче средств. Может у человека плохая кредитная история и с ней нужно что-то делать? так как исправить кредитную историю? Давайте разбираться в вопросе последовательно.
Не все знают, что на решение банка может повлиять любая предоставленная информация:
- возраст;
- данные о заработной плате;
- отсутствие или наличие детей и супруга;
- данные о родственниках;
- наличие задолженностей;
- некоторые другие данные.
Сотрудники банка также находят кредитную историю заемщика и по ней судят о его положении.
Кроме этого, история кредитов может повлиять не только на мнение банка о вас. Этой информацией зачастую пользуются страховщики, работники отделов кадров в компаниях при найме новых сотрудников, правоохранительные структуры. Если кредитная история человека отрицательная, то его не возьмут на финансовые должности или ответственную работу, а страховая компания, возможно, откажет ему в полисе.
Все это из-за того, что в обществе бытует мнение о несостоятельности персонажей с негативной историей по кредитам. Многие считают, что можно войти в положение и понять ситуацию, но большинство финансово-стабильных личностей относится к этому предвзято.
Что такое кредитная история и какие её виды существуют?
История по кредитам или КИ — это информация о репутации физического или юридического лица в финансовом отношении. В первую очередь эта репутация строится на данных о погашении кредитных займов или задолженностях. Именно поэтому информация из КИ является, возможно, основополагающей при решении о выдаче лицу нового займа. Можете не сомневаться, что сотрудники компании-кредитора обязательно быстро проверят КИ прежде, чем принять решение и выдать средства.
КИ может негативно сказываться на положении человека или компании, если она плохая, а может, наоборот, обуславливать хорошую финансовую позицию.
Существует такая инстанция, как бюро историй по кредитам (БКИ). Туда передается вся информация о КИ. Поступать в БКИ данные начинают с того момента, когда субъект дал свое согласие на это каким-либо способом и этот факт был зафиксирован. Это должно быть сделано в порядке, который описан в законе о КИ. Бюро КИ не одно, их несколько, а в трех самых крупных из них имеется информация почти о 100 миллионах КИ.
Кредитная история — это важные сведения, которыми пользуются банки, государственные органы, работодатели и некоторые другие субъекты. Негативная КИ может легко смениться на положительную, если человек выполнит манипуляции по ее исправлению. Кроме этого, существуют специальные организации, предоставляющие услуги по разбору КИ и оказывающие помощь в исправлении ситуации. Также, если возникла просрочка, то сам банк может, при обращении в него, помощь с рассрочкой платежей.
Важно, что возникнуть плохая КИ может не только как следствие невыплаченных кредитов или последствие после просрочек. Факторов может быть множество.
КИ отражает не только сведения об обязательствах субъекта, но и информации об их исполнении. В такие обязательства входит:
- оплата услуг ЖКХ;
- оплата за жилье;
- оплата услуг связи;
- погашение кредитов и займов;
- выплата алиментов;
- выплата взносов за ипотеку.
Так вот, если вам не дают кредиты, то причина, скорее всего, плохая КИ. Ведь она показывает насколько человек ответственен в отношении выплат различного характера.
Формируется КИ довольно просто в тот момент, когда субъект решает впервые обратиться за займом в какое-либо учреждение. Таким учреждением может быть:
- банк;
- МФО;
- другая кредитная организация.
Каждая такая компания имеет договор с бюро по историям кредитов. Когда сотрудники компании принимают решение об одобрении или отказе выдаче займа, они сразу передают всю информацию в бюро. БКИ, в свою очередь, передает данные в самый большой центральный каталог всех подобных данных — ЦККИ. Хранится КИ в течение 10 лет с момента поступления последних данных. Далее, она отправляется в архив, откуда все равно можно извлечь данные, если возникнет такая необходимость. Финансовое учреждение может заключить договора сразу снес несколькими БКИ. Но информация об определенном лице отправляется именно в то БКИ, которое для него предназначено территориально. Узнать, к какому БКИ вы относитесь можно в Госреестре.
КИ содержит все себе информацию, поделенную на 4 части (для юрлиц только 3 части):
- титульные сведения — информация о заемщике;
- основной раздел — данные обо всех займах, долгах субъекта;
- дополнительная часть — данные о кредиторах, коллекторах и прочих субъектах, кто имеет отношение к займу этого лица;
- информационная часть — факты об обращении за кредитом, причины отказа, данные о просрочках.
Как узнать свою кредитную историю на данный момент времени?
Итак, если вы считаете, что в вашу КИ закралась ошибка или вы занесены в черный список банков и поэтому вам не дают кредит, то лучшим способом узнать это точно, это будет обратиться за данными онлайн. И неважно юридическое ли лицо вы представляете или являетесь физическим, бюро кредитных историй (БКИ) при правильно поданной заявке будет обязано предоставить вам всю информацию.
Вот, что нужно сделать:
- обратитесь в ЦККИ на сайте Центробанка;
- зайдите в раздел подачи заявления, чтобы узнать,к какому БКИ вы относитесь и заполните данные о себе;
- на электронную почту, которую вы укажете в заявлении, вам придет ответ от ЦККИ, а, если там будет указано, что КИ на вас нет ни в каком БКИ, то значит КИ на вас просто нет;
- если утерян или забыт ваш код субъекта, то вам можно обратиться в любой банк, с которым вы имели дело, где вам предоставят список БКИ, где может быть ваша история;
- после того, как вы узнаете, к какому БКИ относитесь, вы сможете уже обратиться туда с помощью почты. В течение 10 дней, по закону, БКИ должно предоставить вам все данные.
БКИ дает гарантию каждому, что третьи лица никак не смогут узнать информацию о вас.
В письме, которое придет из бюро, будут содержаться следующие данные:
- ФИО субъекта, а также его данные из паспорта;
- Вся информация о займах, кредитах, долгах, прочих финансовых обязанностях, процентах, а также сроках погашения;
- Дополнительные данные о заемщике, а также обо всех других объектах, которые имеют отношение к его финансовым обязанностям.
Вот таким образом может узнать свои КИ любой человек или организация в 2019 году. Первый раз услуга будет предоставлена абсолютно бесплатно, но при повторном запросе уже придется заплатить. Получить данные вы можете в бумажном виде или в электронном. В электронном варианте все данные будете иметь такую же силу, как и в бумажном. Все будет заверено электронной подписью.
Плохая кредитная история: как её исправить?
Если вы уже узнали, что у вас, увы, плохая кредитная история, и хотите ее исправить, то обратите внимание на следующие способы.
Исправление КИ, испортившейся из-за ошибки в банке
Часто случается, что по вине кассира или терминала деньги приходят на день или на два позже, чем должны были. И хотя вы заплатили вовремя, вас могут отнести к должникам, нарушившим обязательства и даже начислить штраф. В этом случае вам потребуется обратиться в ваш банк и указать им на ошибку. Банк должен будет разобраться во всем и отправить данные в БКИ. Если кредитная организация отказывает вам в помощи, то вы имеете право по закону отправить заявку на исправление прямо в БКИ. Если плохая КИ действительно сформировалась ошибочно, то БКИ внесет изменения и отправит данные в ваш банк.
По причине большой просрочки
Ситуация, когда может образоваться просрочка платежа может быть у каждого. Иногда может произойти нечто экстраординарное, что и приводит к неуплате. Даже, если спустя какое-то время вы все же погасили всю задолженность, ваша КИ уже содержит информацию о просрочке и это может повлиять на решение банка о выдаче очередного кредита.
Исправить ситуацию в этом случае можно с помощью займа или даже нескольких небольших займах с быстрой выплатой вовремя или досрочно. Не нужно брать кредит в Сбербанке или другом крупном банке. Попытайтесь оформить кредитку через интернет, обратиться в МФО (например, Займер). Там не особо смотрят на просрочки, которые были в прошлом.
Чем больше плохих моментов в вашей КИ, тем больше таких маленьких кредитов вам придется выплатить, чтобы улучшить ситуацию. Но не стоит одновременно подавать много заявок, кредиторы относятся к такому негативно.
Кроме этого, можно проверить свой рейтинг КИ. Таким сервисом часто пользуются и кредиторы. Называется такая система скорингом и обычно предоставление информации там платное.
А лучше всего не допускать просрочек, по возможности, ведь это карается штрафами.
Как исправить очень плохую кредитную историю?
Некоторые заемщики относятся к своим обязанностям совершенно безалаберно. Они думают, что если взять маленький заем в МФО, прогулять его, то скоро о нем все забудут. Это не так, все будет отражено в КИ. А когда-нибудь через несколько лет человек соберется взять кредит на что-то важное или захочет поехать за границу на отдых и тут ему напомнят, что у него уже давно весит долг, который даже прошел через суд. Чтобы просто снять ограничение и выехать в отпуск можно быстро выплатить весь долг, связаться с приставом и снять ИП. Но кредитную историю это не исправит.
Для исправления именно КИ нужно будет реабилитироваться перед банками. Откройте счет, заведите дебетовую карту, регулярно проводите деньги через свои счета, оплачивайте покупки, пополняйте, сберегайте, копите под проценты. Через некоторое время финансовая организация увидит, что вы примерный клиент и может сама предложить вам займ.
Кроме этого, можно попробовать при попытке оформить кредит предложить банку залог или какое-то другое обеспечение.
Также существуют специальные кредитные брокеры, которые работают как раз с лицами, у которых есть проблемы с КИ. Брокеры помогут найти способ исправить ситуацию настолько быстро насколько это возможно. Особенно востребованы такие услуги для юридических лиц.
Несостоятельность заемщика
Если вы понимаете, что большую часть заработной платы относите в кассу для уплаты кредитов и жить совсем не на что или же вы уже некоторое время не выплачиваете кредиты по причине нехватки средств, то вам может помочь реструктуризация. С помощью такого процесса ваш кредит могут растянуть на более долгий срок с уменьшением объема выплат, дать отсрочку или же предложить иные пути решения проблемы.
Даже в том случае, если банк не захочет идти на уступки и проводить реструктуризацию, то вы получите подтверждение тому, что вы пытались решить этот вопрос. Вам это значительно поможет в том случае, если история дойдет до суда.
Мошенники
Если же вы стали жертвой мошенников и выяснили, что, воспользовавшись вашими данными, кто-то смог взять кредит и теперь вы должны его выплачивать, то сразу же обратитесь в банк. Пусть они проверят, каким образом это было сделано, проверялась ли ваша фотография и т.д. Если банк не хочет решать ситуацию, то идите в правоохранительные структуры.
Вот мы и разобрали, как исправить кредитную историю.
Кредитная история — это информация, которая является финансовым паспортом физического или юридического лица. Важно не забывать несколько правил:
- проверяйте свою КИ как можно чаще;
- если обнаружились ошибки, мошеннические действия, то не затягивайте с поиском решения проблемы, обращайтесь в банк и БКИ;
- следите за своей денежной дисциплиной, не берите больше кредитов, чем сможете погашать, грамотно рассчитывайте и экономьте средства;
- если все же КИ испорчена, то постарайтесь исправить ее в кратчайшие сроки.