Подтверждение дохода для кредита — jobvnet.ru

Часто бывает, что перед получением кредита банк просит подтвердить свой доход для кредита. Но что делать, если часть дохода вы получаете неофициально? Или работодатель платит вам зарплату в конверте? Или у вас собственный бизнес? Или вы вообще гражданин другой страны? В этой статье мы расскажем о документах, необходимых для получения кредита на личные нужды.

Оценка кредитоспособности заемщика

Банку важно знать доход заёмщика, чтобы быть уверенным в дальнейшем возврате денег. Чтобы разобраться, давайте пробежимся по теории. Кредит, обеспеченный залогом, — это кредит, который вы планируете брать под залог какого-то имущества. Это может быть имущество приобретаемое или то, которое уже имеется у вас в собственности. К примеру, кредит можно взять под залог уже имеющейся квартиры или приобретаемой, как это бывает при ипотечном кредите. Кредит, обеспеченный поручительством, — это когда выплату кредита гарантирует не только заёмщик, но и поручитель. То есть если заёмщик не сможет платить, то кредит будет обязан выплатить другой человек: поручитель или созаёмщик. И есть необеспеченные кредиты. Это те, которые выдаются только на основании предоставленных документов. Никакого залога для них не нужно. Банк видит, что вы хорошо зарабатываете, и просто выдаёт вам кредит.

Специальные резервы

По требованию Центробанка при обслуживании кредита банк обязан закладывать специальные резервы на случай, если кредит не выплатят. Чтобы разобраться, давайте рассмотрим пример. Представим, что в банк пришёл Алексей и он решил открыть вклад. Часть его вклада банк переведёт в резервы, а часть пустит в оборот. Потом в банк приходит Никита и просит дать ему кредит. Банк даёт Никите деньги, которые взял у Алексей. А часть денег переводит в резерв. Допустим, по кредиту Никиты банк планирует получить 12 монет, три из которых отправит в резерв. Но тут Никита перестаёт платить. Чем дольше он не платит, тем большие суммы банк обязан перечислить в резерв. Ведь Алексей может прийти за деньгами в любой момент. Когда он придёт, банк заплатит ему вклад и проценты. Сам банк на этом ничего не заработает, но зато Алексей не останется у разбитого корыта. Чем менее надёжен потенциальный Никита, тем выше будет процентная ставка по кредиту. К примеру, если из десяти потенциальных Никит один перестанет платить, банк сможет компенсировать расходы за счёт высокой процентной ставки. Если бы банк не делал резервы, ему бы нечем было вернуть вложенные Алексей деньги с учётом процентов. Это значит, что банку нужны надёжные заёмщики, чтобы расплатиться с вкладчиками и самому заработать.

Снизить риск невыплаты

Схема такая: чем надёжнее заёмщик, тем ниже риск не вернуть свои деньги. Снизить риск невыплаты помогает обеспечение, то есть залоговое имущество или поручитель, кредитная история и информация о доходе. В приоритете всегда официальный или белый доход со всеми отчислениями. В этом банки видят меньше рисков, ведь такую информацию легко проверить. К примеру, с помощью запроса в ПФР. По этой причине, выбирая между заёмщиком с официальным доходом в 10 тысяч рублей и 40 тысячами в конверте и заёмщиком с доходом в 50 тысяч рублей по 2-НДФЛ, банк выберет второго. Если же свои теневые доходы вы не сможете подтвердить справкой по форме банка или работодателя, банк сможет увидеть только ваш официальный доход, которого может оказаться недостаточно для получения кредита. Более того, если не будет никаких изменений, начиная с 1 октября 2019 года банки обязаны будут рассчитывать показатель долговой нагрузки, ПДН. Рассчитываться он будет так: все платежи по кредитам и долгам в месяц к вашему ежемесячному доходу. Что-то подобное уже есть сейчас. Чаще всего кредиты одобряются, если кредитная нагрузка — все платежи по кредиту в месяц — не превышает 40—50% от ежемесячного дохода. Но пока этот диапазон каждый банк выбирает сам. Ежемесячный доход рассчитывают не только исходя из документов, предоставленных клиентом. Банки изучают кредитную историю и открытые источники, в которых хранится информация о клиенте. К примеру, реестр банкротов и банк данных исполнительных производств. У каждого банка свои представления об идеальном заёмщике. Это значит, что, как бы вы ни старались и сколько бы вы ни зарабатывали, если, к примеру, банк Икс не выдаёт кредиты предпринимателям или иностранным гражданам, сделать вы ничего не сможете.

Но это не значит, что вы вообще не получите кредит. Ведь есть и хорошие новости: не для всех видов кредита нужна справка о доходах. К примеру, для получения кредитной карты чаще всего не требуется подтверждение дохода. При этом помните: чем меньше требований кредитор выдвигает для получения кредита, тем выше будет процентная ставка. Так кредитор страхует себя. Если вы работаете официально и ваш работодатель платит взносы со всех ваших доходов — всё просто. Вам нужно взять справку 2-НДФЛ в бухгалтерии и отнести её в банк. Также справку можно получить в личном кабинете на сайте налог точка ру. Обычно банки анализируют доход за последние 3—6 месяцев. Дополнительно некоторые банки могут запросить справку о трудоустройстве. Это такой бланк, на котором указывают, что Иванов Иван Иванович занимает такую-то должность в ООО «Ромашка» начиная с такого-то года и получает такой-то доход в месяц. Но такого обычно не требуют.

Если же официально вы получаете 10 тысяч рублей, а по факту работодатель платит вам 100 тысяч в месяц, решить проблему поможет справка по форме банка или справка по форме работодателя. Справка по форме банка — это бланк, который заполняет работодатель потенциального заёмщика. Там он как раз и указывает настоящий доход: и официальный, и тот, что в конверте. Образец данной формы можно запросить у банка. В самом бланке обычно указано, что вся информация предоставляется только для личного пользования конкретного банка. и банк обязуется сохранить конфиденциальность. Такую информацию банк точно-точно никому не покажет. Даже налоговой. Ведь если бы банки выдавали кредиты только людям с белой зарплатой, на всю страну хватило бы трёх банков.

В случае если ваш доход теневой, банк всё равно может дать вам кредит, но под более высокий процент. Как мы и говорили — дело в рисках. Справка по форме работодателя — это то же самое, только образец предоставляет организация. У каждой он свой.

Если вы получаете пенсию и она является основным или дополнительным источником дохода, банк может запросить у вас копию пенсионного удостоверения, справку о размере пенсии за последние 6 месяцев или выписку со счёта, на который поступает пенсия.

Предприниматели и владельцы бизнеса

Предприниматели и владельцы бизнеса могут столкнуться с трудностями. Это может быть связано как со спецификой бизнеса, так и с трудностями в подтверждении точного дохода, в зависимости от формы налогообложения. К примеру, в налоговой декларации отражены доходы за 2017 год, а за кредитом вы обращаетесь в конце 2018. Банку сложно понять, какой у вас был доход за этот год, поэтому он не знает, какую сумму вам можно доверить: вдруг вы уже разорились? А некоторые виды деятельности носят сезонный характер. И, к примеру, предприниматель работает в летнее время, а остальные 9 месяцев пережидает холода на Бали. Для банка это риск: ведь ему платежи нужны регулярно и в установленном размере. Помочь в подтверждении дохода может, к примеру, справка об оборотах по расчётным счетам, книга учёта расходов и доходов, бухгалтерский баланс, расширенная выписка об оборотах по расчётным счетам и копия налоговой декларации по форме 3-НДФЛ. В зависимости от вида деятельности банк может запросить у вас дополнительные документы. К примеру, прайс-лист на ваши услуги, копию договора с партнёрами или копию договора аренды помещения. Не стоит удивляться таким требованиям: банк таким образом защищает свои деньги. Вдруг вы сообщили, что по улице Толстого, 18 находится ООО «Ромашка», а на самом деле там школа. И такие случаи бывали.

Помните: банк не обязан сообщать причину отказа в кредите. Если при проверке всплывёт недостоверная информация, в лучшем случае банк свяжется с вами и уточнит дополнительные данные. А может и отказать в кредите. А это, кстати, как чёрная метка в кредитной истории. В дальнейшем будет сложнее получить новый кредит. Если вы предприниматель или совладелец юридического лица, обращайтесь в банк, в котором обслуживается счёт организации. Банк уже в курсе положения вашего бизнеса и с большей долей вероятности одобрит кредит на приятных условиях. При этом мы уже говорили, что подтверждение дохода требуется не для всех кредитов.

Если же заёмщик получает доход от участия в уставном капитале организации, подтвердить доход помогут следующие документы. Во-первых, справка 2-НДФЛ или справка в свободной форме с подтверждением, что указанные выплаты — доход от уставного капитала. В справке обязательно указывают период выплат и основания выплат с датой решения учредителей. Во-вторых, выписка со счёта физического лица с указанием назначения платежей или платежные поручения, подтверждающие получение дивидендов.

Кредиты иностранцам

Если вы являетесь гражданином другой страны, у вас в принципе могут быть трудности с получением кредита на территории РФ. Закон не запрещает выдавать кредиты иностранцам, при этом банки не спешат одобрять кредиты иностранным гражданам. Дело в том, что кредит иностранцу — это рискованно. С точки зрения банка, иностранца здесь ничего не держит. Он может получить деньги и вернуться обратно к себе на родину. Где его там искать? Конечно, практика взыскания долгов с иностранных граждан есть. Но обычно это касается больших сумм, ведь расходы на такое взыскание будут гораздо выше. Проще уж ничего не давать. Чаще всего банки одобряют иностранцам обеспеченные кредиты. К примеру, ипотечный кредит или кредит под залог имеющейся недвижимости. Так банку спокойнее: если заёмщик пропадёт, банк сможет вернуть хотя бы часть денег. Для получения кредита банк может запросить паспорт иностранного гражданина, разрешение на временное проживание или вид на жительство, разрешение на трудовую деятельность либо действующий патент. При этом некоторые банки могут запросить у иностранного гражданина кредитный отчёт из кредитного бюро его страны. Будьте готовы, что в любом случае процентная ставка будет выше стандартных условий.

kredity-dlya-inostrancev-1607982

Бывает, что помимо основного дохода у вас есть дополнительный источник заработка. К примеру, со сдачи недвижимости или автомобиля в аренду. Банк может учесть такой доход, если вы сможете его подтвердить. В этой ситуации может потребоваться документ, подтверждающий право собственности, договор аренды и выписка со счёта с движениями средств за последние 6 месяцев. Точную информацию можно будет узнать у кредитора. Если вы получаете доход от авторской деятельности, к примеру от написанной книги, предоставьте авторский договор и копию налоговой декларации. Это может быть 3-НДФЛ или справка по форме 2-НДФЛ.

Кстати, хорошие новости для путешественников. Некоторые банки могут учесть наличие виз и частые поездки за рубеж. Для этого нужно будет предоставить копию заграничного паспорта.

Будьте готовы, что у каждого банка свои требования. Конкретный список документов нигде не зафиксирован. Это значит, что банк может запросить любую дополнительную справку. И это законно. Когда получаешь кредит, так и хочется в документах нарисовать красивую должность. Или попросить бухгалтера указать дополнительный ноль в справке о доходах. Не надо так. К тому же чем больше денег вам дадут, тем больше придётся отдавать.

Запись опубликована в рубрике Без рубрики, Кредитование. Добавьте в закладки постоянную ссылку.