Вклад с капитализацией для физических лиц – одно из самых выгодных предложений российских банков на сегодня. Вкладывать сбережения можно, как в российских рублях, так и в зарубежной валюте. Подобный вариант вложения денежных средств обещает высокие проценты. В 2019 году капитализация процентов очень выгодна для пенсионеров, которые просто желают сберечь свои накопления и рассматривают долгосрочное сотрудничество с финансовым учреждением.
Содержание статьи:
Что такое капитализация вклада?
Капитализация процентов на счете – это система расчета процентной ставки, при которой сумма сначала увеличивается на уже начисленные деньги, а затем, от полученной суммы вычисляется процент за конкретный период. Чем длиннее срок, тем выше доходность. В финансовых кругах их называют — сложные проценты. Бывают рублевые и валютные депозиты, с пополнением и без.
Каждое финансовое учреждение предоставляет онлайн калькулятор, который позволяет вычислить прибыль, но соискатель имеет возможность сделать это вручную, по формуле. Чаще всего капитализация происходит один раз в год. Вычисление можно провести с помощью следующей формулы:
FV = PV * (1+R)n
где:
- FV – стоимость в будущем.
- PV – сумма на момент расчета.
- R – проценты в долях.
- n – срок вклада.
Рассмотрим пример: если человек вкладывает 30 000 руб. под 8 процентов годовых, и капитализация будет происходить ежегодно, то сумма депозита будет соответствовать следующим показателям:
30,000 * (1+0,08)1=32 400 руб.
На заметку! После расчета формулы видно, что прибыль составила 2 400 руб. Чтобы рассчитать в Excel, достаточно создать таблицу и подставить показатели.
На что обратить внимание при выборе банка?
Чтобы вкладывать денежные средства без потери, а зарабатывать на этом, нужно ответственно подойти к выбору финансового учреждения, с которым планируете сотрудничать. Для этого рассмотрите рекомендации опытных финансистов:
- Внимательно изучайте договор перед подписанием. Самая важная информация чаще всего прописано мелким шрифтом в сносках. Если человек несведущ в подобных вопросах, то лучше с этим соглашением обратиться к финансисту.
- Выбирайте то предприятие, где капитализация проводится хотя бы один раз в квартал. Тогда вложенные сбережения будут расти интенсивнее.
- У банка должна быть хорошая страховая компания, которая будет гарантировать выплату долгосрочных обязательств при форс-мажорных ситуациях.
- Мониторьте финансовый рынок и проведите анализ банковской деятельности предприятия. Почитайте отзывы других вкладчиков. Ознакомьтесь с рейтингом банков по версии Центробанка, который можно найти в свободном доступе в интернете.
- Лучше доверить свои средства надежным банкам, у которых часть активов государственная: Сбербанк, ВТБ и т.д.
- Если уверены, что в самое ближайшее время деньги могут понадобиться, то лучше положить сбережения на обычный вклад.
- Анализируйте предложения различных банковских структур. Если капитал приличный, то стоит не пожалеть средств на персонального консультанта.
Надежность банка – чуть ли не главный показатель будущих перспектив и возможных рисков. Если в интернете нет информации о пострадавших вкладчиках, а предприятие позиционируется в положительном ключе, то риск прогореть будет минимальный.
Преимущества и недостатки капитализации депозита
Особо привлекательны депозиты с пополнением. Это означает, что вкладчик может увеличивать сумму своих вложений. Соответственно, и процент по вкладу будет также расти. В финансовых кругах это называет пролонгация. Капитализация процентов выгоднее для человека, но есть свои нюансы. Рассмотрим плюсы и минусы подобных вложений:
| Преимущества | Недостатки |
|
|
Общее преимущество имеет то финансовое учреждение, которое на рынке не первый год и имеет безупречную репутацию. Можно без конца говорить о плюсах системы, но если предприятие не надежное, то они полностью ликвидируются и остаются одни недостатки. У каждого банка есть бесплатные мобильные приложения, позволяющие открывать счета, не выходя из дома. Они позволяют не только следить за работой сбережений, но также получать выгодные предложения от опытных сотрудников.
Наиболее выгодные условия капитализации процентов в российских банках на сегодня
Ежемесячная капитализация процентов – это идеальный вариант депозита, но, к сожалению, большинство надежных банков не в силах предложить его. Также, если вклад пополняемый, то это дает преимущество банковской организации. Перед тем, как заключать договор с конкретным предприятием, стоит подсчитать проценты, которые в будущем получит соискатель. Взвешивайте все плюсы и минусы, прежде чем открывать долгосрочный депозит. Рассмотрим условия самых именитых организаций.
Сбербанк
С Госбанком сотрудничает подавляющее большинство граждан России. Это значит, что люди доверяют данной корпорации. Чтобы открыть счет в нем, стоит сначала ознакомиться с условиями, а потом провести сравнение с другими банками. Аналитики уверяют, что Сбербанк предлагает наиболее высокий процент, но лишь в том случае, если сумма будет крупная, а сотрудничество долгосрочным. Рассмотрим основные условия по некоторым продуктам:
Наименование депозита | Сохраняй онлайн | Пополняй онлайн | Управляй онлайн | Подари жизнь |
Срок | От 1 мес. до 3 лет | От 3 мес. до 3 лет | От 3 мес. до 3 лет | 1 год |
Минимальная сумма взноса | Руб. – от 1 000 $ — от 100 | Руб. – от 1 000 $ — от 100 | Руб. – от 30 000 $ — от 1 000 | 10 000 $ — нет |
Пополнение | — | + | + | — |
Частичное снятие | — | — | + | — |
Процентная ставка в банке | Руб.: 4,05-5,60% $:0,01-1,55% | Руб.: 4,6-5,15% $:0,01-1,15% | Руб.: 4,0-4,85% $:0,01-1,05% | 5,77% |
| В интернет-банке | Руб.: 4,2-5,75% $:0,15-1,85% | Руб.: 4,75-5,30% $:0,35-1,45% | Руб.: 4,15-5,0% $:0,25-1,35% | 5,77% |
Как видно из таблицы, все сбербанковские продукты можно открыть в дистанционном режиме, отчего процент будет выше. Это актуально только для тех лиц, кто хорошо разбирается в банковской системе. Другим лучше посещать отделение и консультироваться со специалистом. Из-за того, что человек не совсем понимает суть вопроса, он может совершить ошибку, а закрыть вклад без потерь будет проблематично.
ВТБ
Данное предприятия по показателям надежности приближено к Сбербанку, потому что тоже имеет государственные активы, а значит, вкладчики полностью защищены. ВТБ24 предполагает несколько выгодных депозитов. Чтобы выбрать лучший, стоит ознакомиться с условиями каждого вклада и понять, удобнее постоянно пополнять или положить фиксированную сумму. Рассмотрим основные условия по некоторым продуктам:
Наименование депозита | Выгодный | Пополняй | Комфортный | Время роста |
Срок | От 3 мес. до 5 лет | От 3 мес. до 5 лет | От 6 мес. до 5 лет | 180, 360 дней |
Минимальная сумма взноса | Руб. – от 100 000 $ — от 3 000 | Руб. – от 100 000 $ — от 3 000 | Руб. – от 100 000 $ — от 3 000 | Руб. – от 30 000 |
Пополнение | — | + | + | — |
Частичное снятие | — | — | + | — |
Процентная ставка в банке | Руб.: 5,75-6,74% $:1,05-2,17% | Руб.: 5,39-5,45% $:0,01-0,75% | Руб.: 2,59-4,0% $:0,01-0,85% | Руб.: 6,54-6,75%
|
В интернет-банке | Руб.: 5,75-6,74% $:1,05-2,17% | Руб.: 5,39-5,45% $:0,01-0,75% | Руб.: 2,59-4,0% $:0,01-0,85% | Руб.: 6,7-6,90% |
Капитализация происходит ежемесячно, а сделать пролонгацию договора вкладчик может сделать дважды. Если закрывать счет раньше срока, но не позднее, чем на 181 день, то проценты выплачиваются по фиксированной ставке – 0,60%. Также предусмотрены надбавки, если клиент является держателем Мультикарты ВТБ24 с активной опцией «Сбережения». Надбавка зависит от общей суммы трат в месяц. Она варьируется от 0,5% до 1,5%. Если оформлять заявку через интернет-банк, то минимальный взнос в рублях меньше, от 30 000 , и в валюте от 500 $.
Россельхозбанк
Начисление и сам доход зависит от срока и суммы депозита. Чем больше вклад и длительнее срок, тем выше процентная ставка. Россельхозбанк всегда предлагал более выгодные условия для пенсионеров. Рассмотрим основные условия по некоторым продуктам:
| Наименование депозита | Доходный | Надежное будущее | Инвестиционный | Амурский тигр |
| Срок | От 61 дня до 5 лет | 180, 395 дней | 180, 395 дней | 395, 540,730 дней |
Мин.взнос | Руб. – от 3 000 $ — от 50 | От 50 000 | Руб. – от 50 000 $ — от 1 000 | От 50 000 |
| Пополнение | — | — | — | — |
Част.снятие | — | — | — | — |
| %ставка в банке | Руб.: 8,5% $:3,05% | 8,4%
| Руб.: 8,6% $:3,65% | 7,1% |
Этот банк предлагает более короткие сроки, но, по мнению аналитиков, чтобы иметь приличную доходность, то стоит открывать счет примерно на 3-5 лет. Важная особенность Россельхозбанка по данным продуктам: вкладчик может сразу забирать проценты после начисления или приплюсовывать их к общей сумме сбережений. При открытии счета в дистанционном режиме, ставка может возрасти. Каждая заявка рассматривается сугубо индивидуально.
Газпромбанк
Отличительной особенностью этого банка является огромный перечень инвестиционных продуктов. Соискателю придется изучить массу информации, чтобы выбрать. Именно поэтому был проведен анализ и выделен один самый привлекательный депозит для физических лиц этого финансового учреждения по сравнению с предложениями других банков. Рассмотрим основные условия:
Наименование депозита | Ваш успех |
| Срок | От 1 года до 5 лет |
Минимальная сумма взноса | От 300 000 |
Пополнение | Не предусмотрено |
Частичное снятие | Не предусмотрено |
| Процентная ставка в банке | 7,45% |
| Выплата % | Ежемесячно |
Подобное предложение актуально для тех граждан, кто готов положить большую сумму денег на длительный срок. Несмотря на то, что человек не может пополнять и частично снимать свои средства, за пять лет можно значительно приумножить свои сбережения. Помните, что на официальном сайте каждой инвестиционной организации есть онлайн калькулятор, который рассчитает доходность и бесплатная консультация специалиста.
Почта Банк
Сравнить предложение всех инвестиционных организаций стоит с Почта Банком, который, в отличие от своих конкурентов, появился на рынке недавно, но уже успел заработать хорошую репутацию. Подавляющее большинство вкладчиков этого предприятия – пенсионеры. Стоит сразу сказать, что политика предложений не предусматривает досрочное закрытие без потерь или пополнение. Все четко: конкретные сроки и процентная ставка за весь период. Рассмотрим продукты для физ лиц этого банковского учреждения:
Наименование депозита | Максимальный | Капитальный | Доходный | Накопительный |
| Срок | 1 год | От 6 до 18 мес. | 1 год | 1 год |
Мин.взнос | Руб. – от 100 000 | Руб. – от 50 000 | Руб. – от 500 000 | Руб. – от 5 000 |
Пополнение | 10 дней после открытия | — | — | + |
| Част.снятие | — | — | — | + |
% ставка в банке | 7,15% | 6,8-7,25% | 6,85% | 6,5% |
| Выплата % | В конце срока | В конце срока | Ежемесячно | Ежеквартально |
По заявлениям аналитиков, по факту закрытия депозита, общая доходность вложений через это предприятие на 0,25% выше, чем при сотрудничестве с другими банками. Ставка по вкладу автоматически повысится, если соискатель предъявит пенсионное удостоверение. Судя по таблице становится ясно, что банк предлагает все вариации взаимодействия: можно выбрать продукт, где проценты человек получает ежемесячно или забирать прибыль вместе со всеми средствами.
Капитализация процентов позволяет значительно увеличить свои сбережения, если вкладывать их на длительный срок в надежное финансовое учреждение. Прежде чем отдавать предпочтение конкретному банку, стоит проанализировать их предложения и учитывать такие нюансы, как пополнение счета, частичного снятия денег и сроков по выплатам процентов. Стоит учесть, что при ежемесячных выплатах, процентная ставка ниже.
